Entreprises et dirigeants

Vos couvertures

Apprenez-en plus sur vos couvertures en tant que dirigeant(e) d'entreprise

Ma pension en Personne Physique

PLCI/PLCS

La Pension Libre Complémentaire pour Travailleurs Indépendants (PLCI) est accessible à tous les travailleurs indépendants, qu'ils exercent leur activité en tant que société ou en tant qu'individus, ainsi qu'à leurs conjoints aidants et à leurs aidants indépendants.La PLCI est le véhicule fiscal à privilégier dans la mesure où il est le plus avantageux que ce que propose l'État.Raspé Insurance peut vous aider à configurer votre PLCI/PLCS sur mesure.Choix de l’organisme de Pension.

Cet organisme peut être une société d'assurance ou un fonds de pension.

Conventions PLCI "Sociales" : Il existe également des conventions de PLCI "sociales". Ces conventions intègrent un volet de solidarité qui offre une couverture additionnelle en cas d'incapacité ou d'invalidité (permanente ou temporaire) résultant d'un accident ou d'une maladie, ainsi qu'en cas de décès.

Options Couverture-Décès ou couvertures en cas d’incapacité : si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d'ajouter des couvertures complémentaires votre PLCI/PLCS pour vous protéger financièrement (ou vos proches) en cas de décès.

Vous êtes libre de décider du montant que vous épargnez chaque année, en respectant un plafond préétabli.Grâce à une protection légale, vous êtes assuré de recevoir à la retraite la partie de vos versements qui n'a pas été utilisée pour financer la couverture-décès ou, le cas échéant, les prestations de solidarité. Cette garantie s'applique même si l'organisme de pension subit des pertes lors de la réaffectation de ces cotisations

Epargne-Pension

Il existe deux types d'Épargne-Pension: l’assurance Épargne-Pension et le Fonds d'Épargne-Pension.Une assurance épargne-pension est un contrat établi avec un assureur dans lequel ce dernier s'engage à vous verser un capital à votre retraite en échange de vos cotisations. Vous avez la possibilité de choisir en fonction de votre profil de risque parmi différents types de contrats.

‍Contrat de la branche 21 : Dans ce type de contrat, en plus de vos cotisations, vous bénéficiez généralement d'un intérêt fixe garanti sur l'ensemble de vos versements. Ce montant peut être complété par des participations bénéficiaires annuelles si l'assureur parvient à générer des bénéfices grâce aux placements réalisés avec vos cotisations et si sa situation financière le permet. En général, un rendement minimal est garanti, offrant une certaine sécurité. C'est ce que les assureurs appellent un contrat de la branche 21.

‍Contrat de la branche 23 : Dans ce type de contrat, l'assureur vous informe que le montant que vous percevrez à l'échéance dépendra du rendement des investissements qu'il aura réalisés. Les contrats de la branche 23 comportent des risques, car le résultat final dépend entièrement de l'évolution des marchés financiers. À long terme, ce type de contrat peut potentiellement offrir un rendement plus élevé que ceux de la branche 21, mais il peut également rapporter moins si les marchés financiers évoluent défavorablement.

‍Formule mixte : Certains assureurs proposent des formules mixtes qui combinent à la fois des produits de la branche 21 et de la branche 23. Cette approche offre un équilibre entre sécurité et potentiel de rendement.Le choix entre ces options dépend de votre tolérance au risque, de vos objectifs financiers et de votre horizon de placement. Il est important de bien comprendre les caractéristiques de chaque type de contrat d'assurance épargne-pension avant de prendre une décision. Votre conseiller financier peut vous aider à choisir la solution qui correspond le mieux à votre situation."

Un fonds d'Épargne-Pension investit, entre autres, votre argent dans des actions et des obligations. L’évolution de la valeur de ces placements déterminera ce que vous rapportera votre fonds d'épargne-pension au final.

Il est important de noter que contrairement aux produits de la branche 21, les fonds d'épargne-pension, tout comme les produits de la branche 23, ne bénéficient pas de la garantie du Fonds de garantie

Enfin, outre une taxation avantageuse au terme, il est possible d’y ajouter des garanties complémentaires (couverture décès, invalidité,...) à un tarif avantageux.

Epargne à Long-Terme

L'Épargne à Long Terme vous offre la possibilité de préparer votre retraite en constituant une épargne supplémentaire grâce à un contrat d'assurance-vie. Cette stratégie d'épargne à long terme est vivement encouragée par les autorités, qui accordent un avantage fiscal considérable.

En effet, vous bénéficiez d'une déduction fiscale de 30 % sur les versements que vous effectuez au cours de l'année. Le montant maximal déductible fiscalement dépend de vos revenus professionnels, ce qui vous permet de planifier votre avenir financier tout en bénéficiant d'avantages fiscaux substantiels

Ma pension en société

EIP / Assurance Groupe

Si vous travaillez en tant qu'indépendant au sein d'une société, par exemple en tant qu'administrateur d'une SRL, vous avez la possibilité de constituer une pension complémentaire de deux manières :
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1. En tant qu'indépendant, vous pouvez conclure une convention PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants).
2. La société peut souscrire une assurance-groupe "dirigeants d'entreprise" ou un Engagement Individuel de Pension (EIP) en votre faveur auprès d'un organisme de pension. Cette option peut également inclure une couverture en cas de décès ou d'invalidité.

En fonction de vos revenus ces 2 options peuvent se cumuler.

‍Différence entre Assurance-Groupes et EIP :
Dans le cadre d'une assurance-groupe, l'entreprise doit cibler un groupe-cible préalablement déterminé dans son organigramme et offrir la même couverture à tous les membres de ce groupe (par exemple : tous les administrateurs, tous les dirigeants d'entreprise, etc.). Ou plus simplement elle peut être offerte à l’ensemble des employés de la société.

En revanche, avec un Engagement Individuel de Pension (EIP), la pension complémentaire est octroyée à une personne spécifique, ce qui signifie que la couverture peut varier individuellement

Quel est le plafond des contributions ?
Les contributions versées par l'entreprise à l'organisme de pension peuvent être déduites en tant que frais professionnels, ce qui offre un avantage fiscal.

Cependant, ces contributions sont soumises à une limite de 80 %. Cela signifie que lors du calcul des primes, il faut projeter l'importance du capital pension au moment du départ à la retraite. Le versement des primes ne peut pas dépasser le seuil de 80 % de la dernière rémunération annuelle brute normale du dirigeant d'entreprise au moment de la retraite. Les primes qui dépassent ce seuil de 80 % ne sont pas fiscalement déductibles. Raspé Insurance pourra déterminer le seuil à ne pas dépasser et ainsi optimiser votre avantage fiscal.

Se protéger

Revenu Garanti

L'assurance Revenu Garanti, également connue sous le nom d'assurance Invalidité, vous offre la possibilité de recevoir une rente en cas de maladie ou d'invalidité. Cette assurance vise à compenser la perte de revenu pendant la période de maladie ou d'invalidité en comblant la différence entre votre salaire habituel et les prestations versées par la mutuelle.

En pratique, cette assurance vous permet de bénéficier d'une rente, c'est-à-dire d'une somme d'argent versée périodiquement par l'assureur, par exemple chaque mois, pendant une période spécifiée dans le contrat, qui peut s'étendre jusqu'à l'âge de la retraite.

Keyman

L'Assurance Keyman, parfois appelée assurance-vie pour l'entreprise, joue un rôle essentiel dans la pérennité d'une entreprise. En effet, lorsque la personne-clé d'une entreprise se retrouve temporairement incapable de travailler ou malheureusement décède, les rentrées financières de l'entreprise peuvent diminuer de manière significative. Pendant ce temps, les frais fixes, tels que le loyer, l'électricité, ou les véhicules de société, demeurent invariables. C'est là que l'Assurance Keyman intervient, en garantissant à l'entreprise la capacité à faire face à ces dépenses cruciales.

L'Assurance Keyman peut être assimilée à une assurance-vie destinée à l'entreprise elle-même. En souscrivant cette assurance, l'entreprise se donne la possibilité de solliciter le versement d'une rente qui couvre divers besoins tels que la perte d'exploitation, le remboursement de frais bancaires, ou même le versement d'un capital en cas de décès ou d'incapacité d'exercer les fonctions de son collaborateur clé.

Il est important de noter que les primes versées sont déductibles en tant que charges professionnelles, ce qui représente un avantage fiscal significatif pour l'entreprise.

Couverture décès

Protégez votre Famille avec une Assurance-Décès.

Avec une assurance-décès, vous avez le pouvoir de décider du montant que vous souhaitez léguer à votre partenaire ou à vos enfants en cas de décès. Cette assurance vous offre la tranquillité d'esprit en assurant une sécurité financière pour vos proches en cas d'événement tragique.

Il est même possible de combiner votre contrat d'assurance-vie Branche 21 avec une couverture-décès. En assurant 130 % de toutes les primes versées dans votre contrat Branche 21, vous pouvez bénéficier d'un avantage fiscal intéressant, en étant exempté du précompte mobilier sur les intérêts de votre assurance-vie Branche 21, même si le contrat n'a pas encore atteint les 8 ans requis.

La couverture-décès peut être ajoutée à divers types de contrats d'assurance-vie, y compris les contrats Branche 23.La couverture-décès peut prendre différentes formes, parmi lesquelles les plus courantes sont :
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‍Capital-Décès Fixe : En échange d'une prime additionnelle, l'assureur garantit le versement d'un capital fixe en cas de décès, lequel s'ajoute à la valeur de votre placement à ce moment-là. Par exemple, vous pouvez opter pour un capital-décès fixe complémentaire de 20 000 euros. Cette couverture peut être temporaire et ne pas couvrir toute la durée du contrat, par exemple uniquement pendant les années où vos enfants sont à l'université.
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‍Capital-Décès Minimum des primes versées. Par exemple pour un capital décès de 120% des primes versées : vous avez versé par exemple 10 000 euros de primes, l'assureur s'engage à verser au minimum 12 000 euros aux bénéficiaires, assurant ainsi une protection financière supérieure à l'ensemble des primes versées.

Assurance Solde Restant Dû

L'assurance solde restant dû, parfois appelée assurance solde de crédit, repose sur un principe simple mais essentiel. Si vous avez souscrit cette assurance, la compagnie d'assurance prend en charge le solde de votre emprunt en cas de décès avant que vous n'ayez remboursé l'intégralité de celui-ci.

Cette assurance-décès temporaire est couramment associée à des emprunts importants, tels que les crédits hypothécaires. Elle est conçue pour s'aligner sur la durée de votre emprunt, garantissant ainsi que votre famille soit financièrement protégée et puisse continuer à vivre dans sa maison en cas de tragédie.

Souscrire une assurance solde restant dû n'est pas une obligation légale. Cependant, dans la pratique, la plupart des organismes prêteurs exigent la souscription de cette assurance pour les prêts importants.

Le paiement des primes de l'assurance solde restant dû peut être effectué de deux manières :

‍Paiement Unique : Vous pouvez choisir de payer la prime en une seule fois avant de contracter le prêt.
‍Paiement Étalé : Une autre option consiste à étaler le paiement des primes sur plusieurs années. En général, la prime est entièrement payée aux deux tiers de la durée du prêt. Par exemple, pour un prêt d'une durée de 15 ans, vous pourriez payer la prime sur une période de 10 ans.

Si vous survivez à la fin de la durée du prêt, l'assurance prend fin, et vous ne recevez aucun remboursement. Les primes que vous avez payées représentent en réalité le coût que l'assureur facture pour couvrir le risque de devoir rembourser votre prêt en cas de décès.

Le coût de votre prime est calculé sur mesure et dépend de plusieurs facteurs, notamment : le montant emprunté, la durée prévue pour le remboursement, votre âge au moment de la souscription du prêt, votre état de santé.

Protéger son Patrimoine

Assurance mobilité

Il est obligatoire d’assurer votre véhicule en Responsabilité Civile, mais avez-vous sélectionné la formule qui répond le mieux à vos besoins ? Comprenez-vous l’importance d’une assurance conducteur supplémentaire ? L’assurance R.C. auto obligatoire ne couvre jamais les dommages causés au véhicule assuré. Pour cela, il existe une assurance spécifique non obligatoire que vous pouvez souscrire en plus de l’assurance R.C. Elle vise à couvrir les frais de réparation du véhicule assuré ou sa perte, que l’assuré soit responsable ou non du dommage, dans les conditions prévues par le contrat.

Chaque assureur fixe le tarif et le contenu de cette police. Voici leurs caractéristiques communes. L’assurance responsabilité civile automobile couvre toutes les victimes, à l’exception du conducteur du véhicule assuré qui n’a pas le statut d’usager faible. Si ce conducteur est en faute, il n’a droit à aucune indemnisation. S’il est en droit, la qualité et la rapidité de son indemnisation dépendront de l’attitude de la partie adverse.

L’objectif d’une assurance conducteur est d’indemniser le conducteur, qu’il soit en droit ou en tort, pour une partie ou la totalité du préjudice résultant de ses blessures corporelles. Chaque compagnie détermine librement le contenu et le tarif de cette assurance.

Nous pouvons également vous aider pour votre moto, camionnette, remorque, camping car, scooter, vélo, vélo électrique, fast pedelec, trottinette…

Nous vous aiderons également pour l’immatriculation de votre véhicule et nous pouvons vous expliquer la procédure d’importation de véhicules venus de l’étranger.
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Assurance Incendie

L’Assurance Incendie couvre bien plus qu’uniquement l’incendie et offre ainsi une protection contre une variété de risques qui menacent votre patrimoine mobilier ou immobilier, tels que les explosions, les tempêtes, la grêle et les dégâts des eaux… Cette assurance a pour objectifs :

1) D’assurer à l’assuré-propriétaire une indemnisation adéquate pour réparer, reconstruire ou acquérir un autre bâtiment en cas de survenance d’un des risques couverts par le contrat ;
2) De fournir à l’assuré-locataire une couverture pour sa responsabilité envers son propriétaire;
3) D’accorder à tous deux une indemnité pour réparer ou remplacer leur mobilier en cas de survenance d’un des risques couverts par le contrat.
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RC Familiale

L’assurance R.C. Familiale couvre les dommages causés par un assuré à un tiers dans le cadre de la vie privée, à condition que sa responsabilité soit engagée. Cette assurance a pour but de protéger le patrimoine de l’assuré contre les conséquences financières (qui peuvent être importantes) de ses erreurs, négligences, omissions, etc., qui peuvent engager sa responsabilité.

Si la responsabilité de l’assuré est établie, il sera tenu d’indemniser les victimes. Selon le code civil, chacun est responsable de l’exécution correcte de ses obligations sur l’ensemble de son patrimoine. Il est donc essentiel de souscrire une assurance RC familiale.
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Assurance Hospitalisation

L'assurance Hospitalisation complète l'assurance obligatoire des soins de santé, et vos dépenses médicales ne seront remboursées qu'après l'intervention de votre mutuelle.

En fonction des termes et conditions spécifiés dans le contrat, l'assurance hospitalisation peut vous rembourser :

- Les frais d'hospitalisation, tels que les honoraires médicaux, le coût des soins, le prix de la chambre, les médicaments, le matériel médical, etc., que ce soit en Belgique ou à l'étranger.
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- Les frais ambulatoires avant ou après l'hospitalisation, généralement dans une période allant d'un mois avant l'hospitalisation à trois mois après. Ces délais peuvent varier en fonction de votre contrat.
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- Les dépenses liées à la présence d'un garde-malade chez vous après une hospitalisation ou les frais de garde de vos enfants.

- Les frais liés au traitement de certaines maladies graves (cancers, maladie de Parkinson, etc.) si cela est expressément prévu dans le contrat. Dans de tels cas, des indemnisations plus étendues, parfois même sans hospitalisation, peuvent être prévues pour les frais ambulatoires.

Votre contrat d'assurance hospitalisation ne limite pas votre choix d'hôpital pour votre traitement. Cependant, certains assureurs peuvent restreindre la couverture en établissant des plafonds sur les montants assurés ou en appliquant une franchise plus élevée pour certains hôpitaux. Des accords peuvent exister entre certains hôpitaux et assureurs, permettant aux assurés de bénéficier d'un système de tiers payant. Dans ce cas, vous ne paierez que la franchise (pour autant qu’elle soit prévue dans votre contrat), tandis que l'assureur réglera directement sa part à l'hôpital. Si l'hôpital que vous avez choisi n'a pas d'accord avec votre assureur, vous devrez payer la totalité de la facture à l'hôpital et demander ensuite le remboursement à votre assureur.

En ce qui concerne les personnes couvertes, l'assurance hospitalisation vous couvre en premier lieu en tant qu'assuré. Il est tout à fait possible d’étendre la couverture aux membres de votre ménage moyennant surprime. Cette extension pourrait ainsi s'appliquer à votre partenaire avec lequel vous habitez, même en l'absence de mariage ou de contrat de cohabitation légale, à vos enfants à charge, même s'ils n'habitent pas toujours chez vous (par exemple, en cas de garde alternée ou s'ils vivent en kot étudiant), ainsi qu'aux enfants de votre partenaire.
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Assurance Protection Juridique

La protection juridique est une couverture qui peut être intégrée à divers contrats d'assurance tels que l'assurance auto, la responsabilité civile professionnelle ou l'assurance incendie mais il est également possible de souscrire une assurance protection juridique globale auprès d'une compagnie spécialisée.

Les avantages des compagnies spécialisées sont les suivants:

1. Une assurance protection juridique proposée par une compagnie spécialisée présente souvent des avantages supérieurs à une protection juridique de base. En effet, la compagnie spécialisée peut offrir une expertise dans ce domaine et vous conseiller avant d'entamer des procédures. De plus, ces compagnies disposent d'équipes de juristes à votre service;
2. Indépendance par rapport à votre assureur en cas de litige avec lui : vous êtes défendu de manière objective par la compagnie spécialisée;
3. Certaines protections ne sont disponibles que par le biais des compagnies spécialisées, telles que le droit du travail, le droit social, le droit immobilier et le droit administratif;
4. Offre une couverture optimale, par exemple pour les litiges contractuels, là où les assurances traditionnelles ne fournissent pas une couverture adéquate;
5. Possibilité de déduction fiscale, en fonction du type de contrat choisi.
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Assurance Assistance

Si vous avez un accident sur une piste de ski, votre assurance hospitalisation prendra en charge les frais médicaux et d'hôpital non remboursés par votre mutuelle, que vous soyez en Belgique ou à l'étranger. Cependant, vous avez la possibilité de compléter cette assurance avec une assistance aux personnes dans le cadre de votre assurance voyage.

L'assurance assistance aux personnes couvre principalement trois types de risques : les maladies, les accidents et le décès. En règle générale, elle prend en charge les frais liés à une hospitalisation et aux soins médicaux, après l'intervention de votre assurance obligatoire (votre mutuelle), de votre éventuelle assurance complémentaire en soins de santé et de votre assurance hospitalisation. De plus, elle peut également couvrir d'autres frais non médicaux, tels que les opérations de sauvetage, le rapatriement, la prise en charge de vos enfants, l'envoi de médicaments s'ils ne sont pas disponibles où vous vous trouvez, etc. En cas de besoin, une assurance assistance aux personnes peut se charger de ces missions et en assumer les coûts.

Cette couverture s'étend également aux frais de voyage d'un proche qui pourrait vous rejoindre ou vous accompagner en cas d'accident, par exemple.
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Cyber Assurance

Les ordinateurs et les réseaux sont aujourd'hui indispensables au sein des entreprises. Cependant, l'utilisation de ces moyens de communication expose les utilisateurs à des risques connus sous le nom de cyber-risques. Parmi ces risques figurent les malwares, les virus informatiques, ainsi que les hackers, autant de menaces pouvant compromettre le système informatique d'une organisation. Afin de protéger vos informations confidentielles et votre activité professionnelle, il est possible de souscrire une cyber-assurance.

La cyber-assurance, une solution proposée par des organismes spécialisés, est un contrat conçu pour protéger les entreprises contre les risques et les dangers liés à l'informatique. Ces risques peuvent prendre la forme de piratages, de blocages de données, de logiciels malveillants, d'attaques par déni de service (DoS), de vols d'informations confidentielles, et bien d'autres encore. La cyber-assurance est généralement définie comme une clause multirisque, offrant ainsi diverses garanties aux assurés. Certaines de ces garanties concernent la prise en charge des dommages, tels que la perte d'exploitation, tandis que d'autres se rapportent à la gestion des cyber-attaques.

En principe, la cyber-assurance offre une couverture complète en cas de problème lié à la cybercriminalité. En conséquence, les dépenses et les frais engagés pour résoudre les problèmes sont pris en charge par le contrat. Voici une liste des situations où ce type d'assurance se révèle essentiel :

1. Atteinte aux programmes et aux données de l'entreprise.
2. Extorsion de fonds par le biais de cyber-attaques.
3. Diffamation en ligne portant atteinte à la réputation de l'entreprise.
4. Interruption des activités en ligne de l'entreprise.
5. Violation de la sécurité des données personnelles de l'entreprise.6. Pertes d'exploitation.

En souscrivant une cyber-assurance, les entreprises se protègent efficacement contre les menaces et les conséquences financières potentielles résultant de la cybercriminalité.
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Raspé met à votre disposition plus de 50 ans d'expérience au service de l'entrepreneuriat

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Raspé Insurance a pu me conseiller au niveau de mes plans de pension tout en m’expliquant de manière compréhensible une matière complexe à mes yeux. J’ai ainsi pu mettre de l’ordre dans mes dossiers tout en optimisant au mieux la fiscalité à ma disposition. Encore merci !

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Travaillons ensemble

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